La pandemia del coronavirus, el sacrificio de la economía española para hacerle frente y la recesión financiera que se avecina, apenas digeridos los efectos de la anterior, son solo alguna de las razones por las que el sector bancario se aleja, al menos durante este ejercicio, de la senda de los beneficios y la rentabilidad.
A pesar de ello y como muestra de la responsabilidad social que debe aflorar en estos momentos tan difíciles muchas entidades de crédito ya están ofreciendo a sus clientes opciones complementarias a las moratorias aprobadas por el Gobierno. Por ejemplo, carencias de amortización del principal de préstamos sobre viviendas o locales de negocio durante un plazo de 6 a 12 meses.
Ahora más que nunca, las entidades financieras deben estar cerca de todos los ciudadanos comprometiéndose a ayudar a sus clientes e impulsar así una rápida recuperación económica en España
Y es que la crisis del coronavirus ha cambiado las reglas del juego en todos los sectores y también en la banca. El Covid-19 ha empujado a las entidades de crédito, por ejemplo, a iniciarse en la era del contactless entre otras medidas adoptadas para paliar los efectos económicos de la crisis sanitaria y mitigar los riesgos de contagio. Veamos algunas más.
PRIMERA - Hipotecas
A la moratoria de hipotecas aprobada hace unas semanas por el Gobierno se suma ahora una iniciativa promovida por la banca: aplazamientos de hasta 12 meses en el pago de las hipotecas
Los afectados por la crisis del coronavirus podrán aliviar sus gastos mensuales pidiendo la moratoria de hipotecas aprobada por el Gobierno y,o acogiéndose al aplazamiento de hasta 12 meses que ofertan los bancos.
La idea impulsada por las entidades que conforman la CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorro) y la AEB (Asociación Española de Banca), las dos grandes patronales bancarias, tiene ciertas particularidades que debe tener en cuenta:
• No se plantea solo como una solución para quienes no puedan pedir la moratoria de hipotecas, sino que podrá ser solicitada también como un complemento.
• A priori, no se establece un listado de requisitos: será cada banco el que analice cada caso según sus criterios.
• Los aplazamientos se instrumentarán mediante un préstamo personal, una modificación del préstamo hipotecario u otra forma financieramente equivalente, dependiendo del caso y del criterio de la entidad.
Se pretende que los clientes "únicamente" hagan frente al pago de los intereses , lo que se traduce en que la cantidad que deberán asumir mensualmente durante un año se verá reducida.
Tenga en cuenta que en la mayoría de las hipotecas comercializadas en España al inicio de su amortización el grueso de la cuota corresponde al pago de intereses y en menor proporción al pago del capital. Luego, las familias más beneficiadas con este tipo de aplazamientos serán aquellas con hipotecas más antiguas pues tendría que pagar únicamente la parte correspondiente a los intereses, que además de verse reducidos por el pago de mayor número de cuotas, ahora mismo están en mínimos históricos.
SEGUNDA - Alquileres
Con la situación de alarma sanitaria son numerosas las propuestas que se han puesto en marcha para ayudar a los españoles afectados a hacer frente al pago del alquiler. Tanto desde el Gobierno central como desde los gobiernos autonómicos, pasando por grandes inmobiliarias y también los bancos.
Abanca, Banca March, Banco Sabadell, Banco Santander, Bankinter, BBVA, Deutsche Bank e ING permitirán aplazar el pago de hasta tres mensualidades del alquiler social a los inquilinos de los más de 10.000 inmuebles pertenecientes al Fondo Social de Vivienda.
Esta iniciativa se suma a la que ha anunciado Caixabank, que condonará los alquileres a los inquilinos de viviendas en propiedad de su filial inmobiliaria BuildingCenter. Esta medida estará en vigor hasta el mes que se decrete la finalización del estado de alarma y beneficiará a aquellos inquilinos que se hayan quedado sin trabajo, afectados por un ERE o autónomos que hayan cesado o visto disminuida su actividad en más de un 40%.
Abanca además, ha incrementado su ayuda al anunciar que perdonará las rentas de abril, mayo y junio a las familias que se hayan quedado desempleadas y a los autónomos cuyos ingresos se hayan reducido en más de un 30 %.
TERCERA - Préstamos personales
Tanto el Gobierno como la banca han facilitado el crédito al consumo en esta crisis, en la que la liquidez se ha convertido en un bien preciado para muchas familias.
Con la promulgación del Real Decreto ley 11/2020 el Gobierno ha extendido la moratoria hipotecaria al pago de los préstamos personales, cuyas cuotas podrán congelarse durante tres meses, si el cliente se encuentra en situación de vulnerabilidad.
La banca ha ido un paso más lejos y ha asegurado que ofrecerá una carencia de capital de hasta seis meses; en ese tiempo los clientes solo tendrán que abonar los intereses de los créditos.
CUARTA - Liquidez Líneas de financiación
Hablando de liquidez, o mejor dicho de la falta de ella, a nadie se le escapa ver que es una de las grandes dificultades a las que se enfrentan las empresas españolas. Varias entidades de crédito comunicaron a mediados de marzo que ponían a disposición de autónomos, pymes y empresas líneas de financiación para mitigar los efectos de la crisis:
• CaixaBank: 25.000 millones de euros.
• BBVA: Otros 25.000 millones de euros
• Banco Santander: 20.000 millones de euros.
• Kutxabank. 26.000 millones de euros
• Sabadell. 15.000 millones de euros.
Además, varios bancos han activado medidas adicionales:
• Bankinter, ha decidido aplicar carencias en los préstamos para determinados clientes o post-financiación 'confirming', así como carencia y ampliaciones de plazo en los 'leasing'.
• Bankia que también ha lanzado una cuenta de crédito liquidez, así como una línea de crédito puente Covid-19 dirigida a pymes y emprendedores que tengan préstamos y/o 'leasing' cuyos vencimientos se sitúen entre el 18 de marzo y el 31 de mayo de este año.
A las medidas voluntarias anteriores hay que sumar la línea de avales públicos del ICO para profesionales a la que se han suscrito las entidades. En este sentido, la banca se ha comprometido a no vincular la concesión de los créditos ICO a la contratación de otros productos (incluidos los seguros).
QUINTA- Comisiones
La reducción de ingresos a las que están sometidos muchos españoles puede provocar la entrada en números rojos de sus cuentas corrientes. Teniendo en cuenta el mayor número de clientes acosados por la escasez de recursos, algunas entidades han prometido valorar la reducción de las penalizaciones por descubiertos a corto y medio plazo. Así, Bankia anunció que los clientes afectados por la crisis actual se beneficiarían de una flexibilización de las condiciones del programa Por Ser Tú. Por su parte, CaixaBank ha notificado que su nueva política de vinculación y comisiones, que debía entrar en vigor el pasado 1 de abril, se ha pospuesto hasta octubre. Bankinter tampoco cobrará nada a todos aquellos que hayan visto mermados sus ingresos y que, por tanto, no alcancen el umbral mínimo de su Cuenta Nómina al 5% TAE.
Sin embargo, todas estas flexibilizaciones, que tampoco son muchas, son solo de carácter temporal y, en cuanto se estabilice la situación, las políticas de los pocos bancos que han mostrado una mayor empatía al respecto volverán, en principio, a ser las mismas.
Para aliviar a clientes asechados por este tipo de comisiones, muchos expertos ensalzan la oportunidad de contratar una cuenta corriente básica, con un coste de 3 euros mensuales o ningún tipo de comisiones para los más vulnerables.
Los requisitos son, en primer lugar, que los ingresos anuales de la unidad familiar no superen dos veces el IPREM (este límite varía en función de los miembros de la unidad familiar) y en segundo, que más allá de la vivienda habitual no se tenga derecho alguno sobre otros inmuebles ni sobre sociedades mercantiles
“Las condiciones favorables de la cuenta básica podrían suponer un alivio para las familias en situación de vulnerabilidad. Sin embargo, su aplicación se ve muy limitada en tanto que solo pueden acceder a este tipo de cuentas aquellos que no sean titulares de otra cuenta corriente, circunstancia que expulsa a la práctica totalidad de quienes podrían beneficiarse”. Denuncia la Asociación de usuarios financieros (Asufin).
SEXTA . Cajeros
Respecto la reducción de contagios los bancos sí se “han mojado” y mucho. En los últimos días, han decidido eliminar el cobro de comisiones por retirada de efectivo a débito para sus clientes en cualquier cajero automático del país Así, todos los usuarios que tengan la necesidad de retirar dinero, gracias a esta medida, podrán acudir al cajero más cercano a su domicilio sin preocuparse por las comisiones.
Se trata de Abanca, Bankia, Caixa Ontinyent, CaixaBank, Cajamar, Cajasur, Colonya Caixa Pollença, Ibercaja, ING, Kutxabank, Liberbank y Unicaja todas ellas integradas en la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) De este modo las diez entidades quieren contribuir a que los ciudadanos eviten al máximo desplazamientos innecesarios.
SÉPTIMA - Canales digitales
La mejor manera de gestionar las finanzas ahora mismo es mediante la banca online. De hecho, incluso los propios bancos lo prefieren, ya que así se evita acudir a la sucursal y, por ende, se contribuye a frenar los contagios. Se puede abrir una cuenta bancaria online en pocos minutos y, además, sin coste alguno. Para ello, tan solo se necesita el DNI y el teléfono móvil.
El proceso de alta es muy sencillo, se trata de rellenar un formulario y adjuntar una fotografía del DNI. Tras esto, se recibirá un SMS con el que se podrá validar la operación. En algunos casos, la contratación podrá incluso llevarse a cabo mediante una videollamada.
Además, las nuevas tecnologías pueden hacernos la vida más fácil y ayudarnos en la gestión y ejecución de nuestros pagos diarios sin necesidad de utilizar efectivo. Por ejemplo. Cobrar y pagar bienes o servicios de manera inmediata conociendo sólo el teléfono del destinatario.
Para este tipo de prestación solo es necesario darse de alta en la aplicación de la entidad y seleccionar la cuenta desde la que queremos operar. Para efectuar un pago, no hace falta saber el número de cuenta de la persona a la que vamos a enviar dinero, basta con introducir su número de teléfono, o seleccionar el contacto de nuestra agenda, para que los fondos se transfieran desde una cuenta a otra en tiempo real.
OCTAVA - Tarjetas
Muchos bancos permitirán aplazar sin intereses las compras realizadas con tarjeta de crédito hasta seis meses o abrirán la posibilidad de diferir el pago de las compras realizadas con la tarjeta de crédito hasta el mes siguiente. Es decir, los clientes abonarán, sin financiación ni intereses, el recibo de su tarjeta de crédito con todos sus pagos correspondientes al mes de abril el día 1 de junio en lugar del 1 de mayo.
Pero hay más, todas las entidades financieras miembros del sistema español de pagos con tarjeta han acordado ampliar temporalmente de 20 euros a 50 euros el límite del pago contactless. Esta nueva regla también se mantendrá vigente hasta que acabe el confinamiento.
NOVENA - Cobro del paro
Varios bancos han adelantado el pago del subsidio por desempleo una semana: Por ejemplo, para el mes de abril, el abono de la prestación se anticipó al día 3, cuando la fecha inicialmente prevista para este mes era el día 9. A esta iniciativa de carácter voluntario, desarrollada por las asociaciones bancarias junto con el Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE), se han sumado Abanca, Banco Sabadell, Bankia, Bankinter, BBVA, CaixaBank, Cajamar, Kutxabank y Unicaja.
DÉCIMA - Cobro de la pensión
Al igual que con el subsidio por desempleo, la banca ha apostado por anticipar el pago de la pensión de la Seguridad Social. Los pensionistas que el pasado mes de marzo pudieron acceder antes a la prestación fueron los clientes de CaixaBank, Unicaja, Liberbank, Abanca, y Bankinter, todos entre los días 23 y 25 del mes. Un semana antes del final del plazo previsto para su cobro.
Tal y como comenta Fernando Zunzunegui, asesor de inversores e instituciones del sector financiero y del Defensor del Pueblo en lo refererido a esta materia. "En las emergencias se asumen riegos. Se utilizan mascarillas no homologadas, se atiende a los enfermos en hospitales improvisados. Del mismo modo, la banca debe cumplir su función de canalizar los recursos a quienes los necesita aplicando con flexibilidad las normas de evaluación de la solvencia de los clientes"