El pasado 9 de mayo el Boletín Oficial del Estado publico una Resolución de la Secretaría de Economía y Apoyo a la Empresa por la que se lanzaron al mercado otros 24.500 millones de euros, los correspondientes al tercer tramo de este tipo de avales. En total ya están en circulación 64.500 millones de los 100.000 previstos para esta ingente labor.
• Se dedican 20.000 millones de euros adicionales para avalar préstamos a autónomos, pymes y empresas
• Se destinan 4.000 millones para garantizar hasta el 70% las emisiones de pagarés de empresas no financieras del Mercado Alternativo de Renta Fija (MARF). Solo para las que tienen sede social en España.
• Se aprueban 500 millones para reforzar hasta un 80% los avales concedidos por la Compañía Española de Reafianzamiento
• Se incrementa la protección de las empresas y autónomos estableciendo que las los bancos no podrán repercutir ningún coste financiero o gasto sobre los importes no dispuestos
• Se especifica la obligación de las empresas beneficiarias de los avales de emplear el crédito obtenido para hacer frente a las necesidades de liquidez, no pudiendo usarla para el reparto de dividendos
La financiación destinada a la cobertura de préstamos otorgados a autónomos y empresas mantiene las mismas características y el mismo procedimiento de tramitación de los tramos iniciales. De estos nuevos 24.500 millones activados, se reservan 10.000 millones para garantizar préstamos de autónomos y pymes y los otros 10.000 millones para avalar los del resto de empresas de mayor tamaño.
Con los últimos datos disponibles, se han registrado un total de 318.000 operaciones, por un importe total de unos 31.400 millones de euros, que han permitido movilizar 41.266 millones de financiación. La cifra de avales otorgada apenas representa la mitad (un 48%) de los 64.500 millones de euros ya en circulación con los tres tramos aprobados por el Gobierno.
Fuentes oficiales también afirman que el mayor volumen (98%) de estas operaciones se ha concentrado en pymes y autónomos. Exactamente, alrededor del 80% de las empresas beneficiarias están directamente gestionadas por autónomos o son micropymes con menos de diez empleados y pertenecen fundamentalmente a los sectores de Turismo, ocio y cultura; Bienes de Consumo y Comercio y Construcción e Infraestructuras
ÚLTIMA HORA: Con fecha de hoy, 20 de mayo, se ha publicado en el Boletín Oficial del Estado la Resolución por la que se pone en marcha el cuarto tramo de esta linea de avales por un importe de otros 20.000 millones de euros. Todas las condiciones y términos previstos en los Acuerdos de Consejo de Ministros de 24 de marzo (primer tramo) y 10 de abril de 2020 (segundo tramo), incluyendo sus anexos, y la parte relevante del Acuerdo de Consejo de Ministros de 5 de mayo 2020 (tercer tramo), incluyendo el anexo I, se entenderán aplicables también a este cuarto tramo, no siendo necesarios trámites adicionales. (Más información)
Luces y sombras
Hasta aquí los términos legales, las estadísticas y los porcentajes, pero veamos ahora lo que algunos dibujan como la verdadera trama o engranaje de la financiación. La medida estrella del gobierno, su buque insignia parece surcar mares lejanos a la crisis económica que debe afrontar. El incremento de liquidez buscado no está llegando del todo.
Deudas anteriores
Según una encuesta realizada por Pimec (confederación patronal) un 36,6% del importe de los préstamos concedidos por la banca con el aval del ICO se está usando, en el caso de pymes y autónomos, para reestructurar la deuda anterior que tenían con entidades financieras
Algunos bancos están invitando a profesionales y pequeñas empresas a afianzar con los avales del ICO préstamos que hasta ahora estaban respaldados por su patrimonio y negocios. Operaciones que con el confinamiento sufrido por el estado de alarma que estamos viviendo, se han convertido en su mayoría en créditos de dudoso cobro
Aquí ganan todos. El deudor porque obtiene la liquidez que necesita con un plazo ampliado respecto a sus deudas anteriores y el banco porque consigue un mejor garante. Ni más ni menos que el Estado, que pasa a responder del 70% de la vieja deuda y del 80% de la nueva, además de la mayor cantidad de intereses que se embolsará por estas renovaciones.
La competencia entre las diferentes entidades de crédito crece día a día. Y la concesión de préstamos ICO se ha convertido en una fuente de negocio y de vinculación para el cliente. Todo ello, en un momento en que el crédito a las familias para compra de vivienda o consumo se ha hundido un 80% por el parón de la actividad y el confinamiento obligatorio
La patronal ha dejado claro que la banca no comete "ningún tipo de ilegalidad" con estas prácticas, aunque defienden que el porcentaje del nuevo crédito debería ser mayor.
Productos adicionales
Un 11,5% de las pymes y autónomos confiesa que se le ha obligado a contratar productos adicionales. Por ejemplo, seguros y tarjetas. Algunas entidades bancarias han aprovechado la coyuntura para hacer una venta cruzada e ilegal de seguros de vida a un precio muy por encima del mercado.
Esta tendencia acentuada al principio se ha ido reduciendo. A medida que aumentaban las quejas empresariales, se ha intensificado el control del Banco de España, del Instituto de Crédito Oficial y de la propia Comisión Nacional de los Mercado y la Competencia con su nuevo canal de denuncias
Retrasos
Desde que un cliente firma con un banco una operación hasta que recibe en su cuenta el dinero, puede pasar casi un mes. Este retraso hace que esta línea de préstamos sea poco operativa.
En muchos casos, se trata de créditos que ya están aprobados por el banco, pero que se demoran más de 20 días en hacerse efectivos. Veinte días de pago de intereses sin disponible.
“El ICO revisa las operaciones previamente aceptadas por los bancos antes de conceder el aval, lo que dilata el plazo entre la solicitud y el ingreso·”
Según los cálculos de ATA, casi dos meses después de la aprobación de las líneas del ICO, todavía hay unos 600.000 autónomos pendientes de respuesta por parte de su banco y del ICO, y unas 300.000 operaciones han sido rechazadas.
La banca alega que fue el propio Gobierno quien decidió que fuesen las entidades financieras las que asumiesen el 20% del riesgo de esos créditos, lo que les obliga a estudiar su viabilidad y retrasa las operaciones. Las entidades financieras, deben ser cuidadosas con la concesión de préstamos para garantizar que los niveles de morosidad no se disparen tal y como ocurrió entre 2010 y 2012, con otra concesión similar.
Intereses
Desde un inicio, la posición de los autónomos ha sido clara: No entienden las diferencias que los bancos están teniendo a la hora de conceder préstamos avalados frente a las empresas. "Para las pymes los intereses rondan el 1,5% mientras que para los autónomos suben al 2,5%”.
Por lo demás, también hay beneficiarios que afirman una evolución al alza: En la primera fase de los préstamos ICO se ofrecían a 1,5% de interés, pero ahora están al 3,8% o incluso al 4,2%.
"No se ha cometido ninguna ilegalidad tampoco en cuanto a los intereses, manifiestan desde Pimec, porque no hay obligación de limitarlos, aunque la normativa sí permita hacerlo"
Requisitos de solvencia
Y finalmente, como consecuencia del control bancario indicado, desde la patronal estatal Cepyme reconocen que los requisitos de solvencia exigidos para acceder a estos préstamos con aval están limitando el número de empresas que pueden optar a ellos. Hecho que sin duda se agravará con el paso del tiempo y el mayor deterioro de tesorería de los posibles beneficiarios.
Iniciativas
Las pymes vuelven a tocar la puerta del Gobierno con la pretensión de ser escuchadas, para pedir, como siempre ha sido, y debe ser, mejoras en el sistema:
• Agilizar el proceso. Se planteará un abono inmediato, de créditos inferiores a 100.000 euros. "Consistiría en dar por buena la aprobación realizada por la banca, que ya previamente han comprobado que se cumplen los requisitos y que conocen bien el sistema"
• Favorecer a los sectores más perjudicados. Se solicitará la inclusión de tramos específicos para el ramo de la hostelería y el comercio, especialmente afectados por el cierre y por las luctuosas previsiones de turismo para este 2020. Por ejemplo, un incremento del porcentaje del aval, para asegurar que puedan acceder al crédito.
Por nuestra parte, tan solo pedir más comprensión y responsabilidad. Cuanto más ágiles seamos, menos empresas morirán y cuanta más comprensión empleemos mejores serán los resultados. Nadie dijo que iba a ser fácil…